前沿拓展：小整形喷漆多少钱
2018年9月，广西，陕西，青海作为三次车险费改试点
如何为自己的爱车购买车险，看似老话常谈，在随便搜索就可以跳出几百条各路精英写的关于购买车险的”秘方宝典”，其中大部分文章内容都是依据以往的车险费率政策，通过选择性购买险种，各家保险公司返点指数来达到“物美价廉”的目标。但是从2018年9月开始，中国银行保险监督管理委员会决定在广西、陕西、青海三个区域开展商业车险自主定价改革（三次费改）试点（试点期为一年），在2019年，有望全国铺开，在新的车险费率政策下，车险用户如何购买车险，将必然是新的讨论焦点。本人作为车险三次费改试点省的财险公司一员，结合这几个月的工作体验，就此老话题，再与各位讨论。
三次车险费改有哪些特点？车险三次费改的宗旨是让车险费率更具公平性，实现车主的风险大小与车险的费率高低匹配，让驾驶习惯良好的，出险率低的车主们享受低的车险费率，同样经常违章驾驶，出险率高的车主受到更高车险费率。这个新的车险费改政策，是为了激励更多的车主提高良好的驾驶意识，通过尽量减少出险次数，来降低保费，达到保费“省钱”的目标。降低车险保费的同时，通过“报行合一”的办法，也限制了各车险代理机构以及业务员的佣金（手续费），避免过去车险市场以佣金返点，导致各家保险公司保费价格恶性竞争，同时也避免售后理赔服务的下降。这次费改还有一个特点是保费费率与驾驶员交通违章次数接轨，多次违章的车辆投保，保费也会上涨。
银保监会57号文，规定各类财险公司的佣金上限
报行合一后，以广西为例，各家财险公司的佣金政策上限
三次费改后商业车险的保费正常情况下比往年保费下降了20-30%，三次费改的要求是不能因为保费的降低，而减少保险公司理赔的责任与义务。商业车险的保险条款在三次费改中没有做调整，财险公司赔偿责任不变，服务质量还要升级。车主们在低保费的前提下还可以增保车险险种或者提高车险保额，获得更多更大的保障。下面来对照下广西车险三次费改后，投保险种一样的情况下，保费和佣金的变化：
2018年，投保商业车险三者险五十万附加不计免赔的保费
2017年，投保商业车险三者险五十万附加不计免赔的保费
三次费改后，车险用户如何购买车险？以此费改政策为背景，车险用户购买车险就要应该适当的调整下原来的老套路。现在的商业车险保费高低，前面说了，主要还是取决于自己的驾驶习惯。并且在低佣金（代理人给到你的折扣也不会太多），低保费情况下如何购买属于自己的一份“物美价廉”的商业车险，建议要以保大事故大损失为前提，再结合“人“与“车“的一些小因素来决定。
先说“人“，指投保人（车主，被保险人，驾驶员）以及保险人（保险公司）：投保人的因素包括驾龄、年龄、性别等，保险人的因素包括公司机构网点多少，理赔服务优劣快慢等；
驾驶员的年龄偏大，反应速度不如年轻人，加上驾龄较短，技术不熟练的，增加扩大保障额度是应该的，建议商业险三者险100万至200万，附加不计免赔，保费也就是3百元至4百多，这也是低保障计划。没有购买驾乘险的车主还可以增加投保驾驶员责任险和车上人员险，如果保障金额分别为为五万的话，两项保费相加，也就一百多元。选择几家大型公司或者自己信任的公司投保，车险理赔服务有保障，毕竟买保险就是买服务嘛，服务不到位，保费再便宜，有何用？
再说“车”，指所驾驶的车辆车价高低，零整比，车龄车况、车型、行驶区域等。
科普什么是汽车零整比：2014年4月10日中国保险行业协会和中国汽车维修协会披露了18种常见车型的"整车配件零整比"和"50项易损配件零整比"两个系数。结果显示，在18个车型零整比系数中，高的为1273%，也就是说如果更换该车型所有配件，费用相当于购买12款新车。零整比系数高意味着修车成本高，而修车成本未来将直接影响到保险保费价格。
新车，新手，汽车零整比高的，车辆行驶区域复杂的（常年高速，山路，事故发生率高的路段），建议还是要投保车损险附加不计免赔，再附加无法找到第三方特约险。至于车损险的那些附加险，本人觉得在新费改政策下，没必要再买了。比如单独出一次划痕险，或者出一次玻璃险，来年保费持平，等于是浪费一次保障，遇到大型车损再出险比较划算。涉水，自燃等，也可不必考虑，至于为什么，大家看看免赔条款就知道了。并且出险次数与来年保费直接挂钩，如果你一年内出险1次来年保费持平，出险2次保费上涨25%，出险3次保费上涨50%，出险4次保费上涨75%，出险5次及以上涨，出险10次以上保费上涨为300%，也就是三倍费率!那是多么痛苦的事情，呵呵。有了车损险，财险公司还有免费道路救援（送轮胎，送汽油，换电瓶，拖车吊车等，材料费自费），也是蛮爽的。
如果你的车是市场保有量很大的汽车零整比低的国产车，车价也没过20万，开了五年以上，又对自己的驾驶技术相当自信，车损可以不买，毕竟在商业车险中相对来讲，保费贵高的就是车损险。小刮小蹭自己找厂整形喷漆，几百块搞定，即使换个车灯车门什么的，也不是太贵。至于盗抢险嘛，结合目前的治安状况，以及天网工程的完善，觉得出险的概率低，不过还是视自己具体情况而定吧。
总的来说，通过三次费改后，要想降低保费还要不缺保障，就从个人的驾驶习惯做起。少违章，少出险，保费就低，否则就高，投保同等险种和保障范围相同情况下，也许你的保费是100元，他的就要10000元，将来保费的差距就会有这么大。
祝各位车主一路平安！
申明：部分资料来自出银保监会和中国保险业协会网站
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拓展知识：小整形喷漆多少钱
大概需要200块左右的价格。
这个是普通家用轿车的维修费用，如果车辆的价值很高，使用的油漆很特殊费用是会更高的，通常20万以内的家用轿车使用的都是普通的金属漆，小一点的钣金喷漆店面价格会在200元左右。
如果对车漆色差有顾虑就需要整块板面整体重新喷漆，自然费用也就会在500元左右，如果对工艺有要求，就需要到4s店进行修补，价格会是2到3倍。所以具体的价格要根据要求来确定。
汽车局部喷漆的后果：
1、由于新喷的漆会用原车漆做电脑调漆，所以会有一定的误差，后的结果就是喷涂的地方与周围的车漆颜色不一致，特别是在阳光下很。
2、局部补漆的光油也会出现附着力不好的状况，结果就是用了2到3年可能出现掉漆的状况。
3、如果划痕有凹陷，就需要打腻子修补，这样也是有隐患的，结果就是遭受太强的震动腻子会脱落，长时间太阳暴晒腻子也可能脱落。
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